说起来，锐向还是宜银贷“养”起来的，这让他心里更不是滋味。
宜银贷预计16年的贷款撮合规模是200亿元，净利润是11亿元左右。
这个体量相比益民网金，只差两倍多，但市值却差了5倍。
最大的问题就是出在坏账率和获客成本上面。
宜银贷的四类借款人坏账率在5.1%-8.2%，然后上个季度还被骗贷了8000多万元。
宜银贷的风控漏得就跟筛子一样，所以股价一直涨不起来。
获客成本也高得吓人，一年花在借款人和出借人获客上面的营销费用就超过15亿元，并且还在持续上升中。
他也想学益民网金，主打年化利率24%以内的产品，去吸引优质借款客户。
但获客成本还有资金成本，以及风控技术，就决定了这条路走不通。
资金成本十几个点，再加上五六七八个点的坏账率，这差不多就是20个点了。
再算上销售费用，员工薪酬，贷款年利率不做到百分之三四十，是绝对无法盈利的。
如果能够像益民网金那样引入银行资金，以及把P2P产品的收益率下调到10%以下，倒还可以试试做年化利率24%以内的贷款产品。
他仔细研究过益民网金的各项运营数据和财报，在获客成本和坏账率这两块控制得很好。
尽管这样，益民网金的净利润率还是没宜银贷高，前者只有20%出头，而宜银贷则在35%以上。
他有时候都笑张益达，太过理想主义了。
只要益民网金把产品利率调整到36%，哪怕逾期率翻两倍，利润也是现在的两倍。
唐林还听说Yiminbank开始在东南亚出成绩了，这让他也动起了去东南亚搞扩张的念头。
去年的时候，他还觉得时机有些不成熟。现在来看，再不去估计连汤都没得喝了。
打定主意，唐林决定哪天再倚老卖老一回，去找张益达聊聊天，套取点有用的信息。
……
就在同一天，借贷贝新闻发布会如期举行，数十名记者团团围住借贷贝总部，争相报道。
会上，借贷贝宣布：停止向逾期债务人收取催收费，平台仅仅向逾期超过7天的债务人收取应还本息的5%作为交易服务费，而且费率将不再随逾期天数的增加而上涨。
原来的逾期管理费是多少？
逾期次日起，按“截至当日未偿还本息总额×0.1%/天”的标准支付给借贷贝基础逾期管理费；
而逾期第16日，要按照“未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%”的算法额外支付特殊逾期管理费；
逾期第76日，这个比例上升为30%。
有人算过，即使是最基础的逾期管理费日息万分之十折算为年利率，也达到了36.5%。
根据最高法民间借贷的规定，年利率低于24%属于司法保护区；
年利率在24%-36%之间的，属于自然债务区；
超过36%，则是无效区，不受法律保护。
很多借款人直接在网上叫嚣，就是因为借贷贝逾期管理费太高了，所以还不起钱。
另外借贷贝还宣布：封禁22岁以
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