行，月放款量上亿的这种机构。”
张益达摆手道：“我们不能跟他们比，他们纯粹是捞一笔就跑，根本不会考虑品牌。
我们是要做成百年老店的，别的不说，起码得超过“号称存活102年，贯穿3个世纪”的阿狸吧！”
樊红阳呵呵笑了起来，张总上次被阿狸搞了一次，现在举例就喜欢拿阿狸来开涮。
“是的，我们要考虑品牌，也要考虑用户生命周期。”
说到这，樊红阳脸色一变，郑重说道：“张总，必须得对一部分用户调高利率了。”
“什么情况？你说说。”
张益达也知道樊红阳性格稳重，有的放矢的一个人，不会无缘无故调高利率的。
“P2P从13年开始兴起，网贷借款则是从15年兴起。
消费金融的用户严格来说都是银行不要的次级用户。
这些人抗风险能力很弱，基本上就靠工资收入来支撑提前消费。
一旦发生点什么变故，比如说失业了，行业不景气，经济不景气，他们的还款能力就会出现问题。
甚至这些情况都不发生的话，一个消费金融用户的生命周期也不会超过3年。
一个人自制力太差的话，陷入消费升级的陷阱后，很容易迷失自己。
不断借钱消费，还款能力越来越差。
工资无法支撑每月还贷后，就开始借新还旧，套现信用卡。
直到负债越来越高，最终产生“爆炸”。这也会形成很大的信贷泡沫。
因为银行等金融机构的借款会录入央行征信，而P2P和一般网贷没这个资格。
很可能成为最后的接盘侠！
老哥把我们这种机构的钱借了出去，拿去还了银行或者信用卡贷款……”
“那你的意思了，调高利率，也是为了抵御以后有可能爆发的次贷危机？”
樊红阳摆摆手，“没那么严重，我们国家只要制造业还在，低端岗位还在，总能找到一份工作的。
我的意思是针对借款频繁的这部分用户，榨干最后一丝利用价值，然后甩给其他金融机构。
不然的话，获客成本高昂的今天根本不可能一个借款用户只使用一次。”
说得也太赤裸裸了吧！尽管这是事实，包括银行也是这么干的，但难免会有一些残忍。
但这条路，也是一些不懂欲望节制的年轻人自己选择的。
一年借款一两次，还可能是创业或者遇到什么难题。
每个月都在借的人，要么真的是消费欲望无穷，要么真的就是快走投无路了。
见张益达沉默不语，樊红阳又提醒道：“张总，做我们这行，千万不能有理想主义。
讲情怀的话，就去搞惠农贷。
做消费金融，那就是以赚钱为目的。同时作为P2P公司，我们还要对另外一端的出借人负责。”
“行吧！”
张益达又特意提醒道：“利率注意了，千万不能超过36%的红线。
哪怕现在很多人利用等额本息，砍头息的方式打擦边球。
我们也不能这样做，算是最后的底线吧！”
“这我知道，风险太高的客户，我们连36%年利率的贷款也不会发放给他们的，直接拒绝。”
张益达又看向方雨涵，问：“你们呢？”
方雨涵苦笑道：“同一自然人在同一网络借贷信
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